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Regulados y complicados

En gaceta el pasado 16 de Junio empezó a regir una regulación inédita del mercado de salud mejor conocido bajo el mote “HCM” en Venezuela.  Todas las empresas desde la mas desarrollada y líder hasta la mas modesta y de reciente data estarán obligadas a estandarizar su cobertura (150.000 BsF.) con una prima única y adicionalmente con  una igualación en los mecanismos, tiempos de cobertura y obligaciones.

Es una mas de las ya varias formas en las que el estado incide directamente en la industria aseguradora privada y que desde hace un promedio de 5-7 años se ha venido agudizando. A los difíciles conflictos entre aseguradoras y clínicas por los conocidos baremos, a la expansión de demanda en las clínicas privadas -Que no cesa- por el traslado de preferencias desde la salud pública, a una siniestralidad muy alta del sector en general, se suma esta sorprendente reglamentación.

Sorprendente, porque unificar a todas las empresas en un primaje único es en extremo controversial. Sorprendente porque arrinconas la libre competencia.

¿Que hay algunas cosas rescatables? Claro que sí. Por ejemplo, la obligación de suscripción y continuidad desde seguros colectivos a individuales de personas que migren por necesidad laboral. Creo que en verdad la industria aseguradora había exagerado lo paradigmático de ciertos procedimientos.

También hay mejoras puntuales en coberturas, regulación de plazos de espera (Maternidad sobre todo).

Pero hay por ejemplo, coberturas inéditas como las “Secuelas del SIDA” o intervenciones del tracto digestivo por obesidad mórbida que merecen un largo debate.

En fin, están allí y hay que cumplir.

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La buena salud y la suscripción de seguros médicos

Ofrecí al amigo y médico Rigoberto Marcano este artículo en su página http://www.medicinapreventiva.info hace algunas semanas (La recomiendo, excelente y actualizada) y ahora lo coloco por acá. Posiblemente salgan mas cosas de esta alianza que nos beneficie a todos.

Es cotidiano: La persona que repentinamente tiene un interés especial en tomar un seguro médico para sí mismo e incluso su familia. Generalmente es una motivación que viene con conexión a experiencias emocionales recientes o producto de la “madurez” financiera. En el primer caso, cuando vemos las penurias de un familiar allegado con alguna enfermedad de alto costo es un buen ejemplo de motivación derivada de la preocupación.

También puede ocurrir cuando el matrimonio aparece y los hijos despiertan las fibras de la protección del entorno. Y obviamente mientras más inestable sea el país de residencia en ofrecer garantías a la salud, mas propensión hay en pensar en un seguro médico.

Pero la suscripción no es tan sencilla muchas veces. Y máxime, cuando la edad del aspirante se encamina a la treintena y más de años. Con los tiempos que corren, la alimentación inadecuada, el estrés, las secuelas de accidentes, enfermedades congénitas, y características propias de la individualidad humana en la salud, es bastante normal que sobre los 35 años aparezcan ciertas debilidades y que un porcentaje muy alto de personas ya no sean tan elegibles como se podría creer para las aseguradoras.

Por ello es que las pólizas de seguro médico deben tomarse tan joven como sus recursos lo permitan. Muchas personas acuden incluso cercanas a la tercera a edad, convencidas que todo ese tiempo en que no pagaron seguros, se “ahorraron” el dinero y se encuentran que no son elegibles, incluso, aunque conservaran una salud optima.

La primera pregunta que un aspirante a un seguro médico debería hacerse antes de someterse a la suscripción es ¿Qué es lo que busco? Muchas personas tienen una idea muy banal de las obligaciones de un seguro médico. Recuerde que en términos prácticos, el mejor y el peor seguro de estas características coinciden en algo: Invierten en selección de riesgos, no de siniestros. Por tanto y tratándose de relaciones a muy largo plazo, la aseguradora le hará un cuestionario médico en donde buscará en su principio de buena fe, obtener la información fidedigna para seleccionarle.

Si usted oculta o distorsiona su verdad, sepa que existen mecanismos que la aseguradora usará legalmente para demostrarle esta condición. Y de acuerdo a las propias políticas de la aseguradora no se sorprenda con peticiones adicionales como exámenes de control, consulta médica obligatoria entre otros requisitos.

Beautiful doctorActo seguido, un aspirante a un seguro médico debe plantearse con detalle el “cómo” funciona el mecanismo de uso del mismo. A diferencia de ramos como patrimoniales o automóviles, es recomendable una empresa con trayectoria y buen tamaño estructural además de estados financieros sólidos. Recuerde, es una relación a largo plazo y en esta oportunidad la prima “competitiva” no es el factor determinante. Siquiera servicios de valor agregados. Centre su visión en lo más altas posibles que sean las coberturas y especialmente en las llamadas enfermedades graves, críticas o catastróficas. Y por supuesto, busque información entre sus relacionados. Exija a su asesor un portafolio de opciones y un conocimiento preciso de lo que ofrece.

Si la aseguradora solo se dedica al ramo de salud o personas, podría ser una buena señal. Si la cobertura es ofrecida en moneda sólida foránea o vitalicia también. No se desgaste tanto pensando en el deducible, en recuperar el “dinero perdido” Recuerde: Usted invierte en un instrumento que puede usar en 24 horas o en 12 años pero lo importante es poder acceder a la mejor medicina, a los mejores profesionales y centros médicos de manera expedita. Es como una línea de crédito que bajo ciertas condiciones (Plazos de espera, coberturas temporales, exclusiones y otras) le permitirá atender de manera contundente sus necesidades en el momento menos pensado.

En Latinoamérica y especialmente en Venezuela, la tenencia de un seguro médico de primer nivel, marca una diferencia importante debido a que los sistemas de atención de salud y seguridad médica estatales están un claro paso atrás de los más evolucionados en el viejo continente, Asia, Norteamérica y Oceanía entre otros. Pero es bueno que sepa que incluso en estos lugares, millones de personas refuerzan sus protecciones garantizadas por sus estados con seguros privados. Por algo será. Recuerde además, que el estado venezolano ha intervenido en la industria aseguradora con regulaciones y controles además de los conflictos con la salud privada, lo cual ha derivado en importantes modificaciones en la suscripción de riesgos.

¿Y porqué debe usted estar en excelentes condiciones de salud para suscribirse a un seguro médico al que incluso le pagará por eventuales años de inacción? Muy sencillo: Aunque esa prima que podría pagar por mucho tiempo sin usar la póliza es elevada, la realidad es que conforme avanzamos en nuestro día a día, las posibilidades de padecer enfermedades de larga evolución, de elevadísimos costos médicos, se hace muy elevada. Desde la óptica aseguradora, el ser humano vive más tiempo porque la tecnología médica permite acceder a los mejores recursos para extender su vida, pero paradójicamente, vive peor o llega a edades de longevidad con padecimientos importantes. Piense por un momento en las millones de personas que enferman de cáncer y se recuperan o no. Piense en esos costos médicos. Aplique el mismo raciocinio para todo lo referente a la salud cardiovascular, a los millones de accidentes de tránsito, y lo que significa mantener estables a pacientes con enfermedades inmunosupresoras, hipertensos y diabéticos.

En resumen, escoja el mejor seguro médico a su alcance, compare y asesórese bien. Pero por sobre todas las cosas recuerde que es una especie de “club” de privilegiados quienes podrán optar al mismo. Cuando se vuelva una “necesidad” imperiosa el tomarlo, es posible que usted no reciba siquiera un pase de cortesía a ese club y deba conformarse con los beneficios limitados del estado que le ofrezca la zona geográfica donde reside.

 

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