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Diciembre y sus riesgos.

Me encantan los fuegos artificiales lo admito. No los explosivos sino los que suben al cielo y desparraman colores. En mi país, las festividades decembrinas vienen acompañadas de los sonidos y despliegues de estos pirotécnicos. Se hace de manera desordenada y caotica, con muchos niños y no pocos adultos quemados, mutilados y hasta muertos por el manejo imprudente de estos. Hace algunos años recuerdo la insólita postal de un auto estacionado en pleno centro de Caracas cargado de estos para ser vendidos de manera clandestina. Por alguna razón, entró en ignición y el auto y su carga volaron afectando comercios y propiedades en un rango amplio. Lo mas insólito fue una mujer como extraída del Coyote y el Corre caminos, totalmente chamuscada que estaba dentro del auto dando declaraciones a la TV. Me dio mucha risa y al tiempo mucha impresión.

Las fechas claves son obviamente Nochebuena y año nuevo. El desorden es gigantesco y en zonas populosas de Caracas las quemas de estos son por toneladas. Aunque año tras año parece decrecer su compra y comercialización -Además del enorme costo que implican- siempre en momentos claves se escuchan por cantidad. No se si sintamos alguna diferencia especialmente a la medianoche del 31 para 1ero de Enero con el asunto del ánimo menguado por el contexto del país.

Como sea, esta época me recuerda mi peor siniestro patrimonial que no tuvo que ver -Y aún lo dudo- con fuegos artificiales hace unos 8 años. En un conglomerados de comercios al sureste de Caracas, un fusible de un restaurante incendió al menos a otra docena con resultados pavorosos. Tres meses después, mi cliente cobraba íntegra su póliza por destrucción absoluta.

Los incendios son muy frecuentes en estos días, en esos momentos de apuro, emociones y poca cordura. Una causa clara es el pirotécnico que vuela de un lado a otro, usualmente dirigido por niños y jóvenes o adultos sin criterio de madurez. El cohete, silbador o lo que sea se aleja centenares de metros y entra a casas, apartamentos, terrazas, techos, galpones, industrias, generando espantosas consecuencias.

Una sencilla póliza de Incendio, mitiga el asunto. Una transferencia segura de riesgos no le impedirá esa terrible sensación de desamparo inicial que se siente cuando te llaman para decirte que tu propiedad esta ardiendo. Pero cuando la cordura reaparece, en Enero estarás con trámites para reponer tu capital con la aseguradora. Lo mismo ocurre con los productos combinados de protección a la industria y al comercio, para oficinas, consultorios, y especialmente casas residenciales y vacacionales.

Aún esta a tiempo. Es una época muy complicada realmente.

 

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Expectativas de protección de riesgos 2014 en Venezuela

Es un lugar común frecuente que muchos de mis clientes me comenten cosas como que los seguros incluyendo la intermediación; Estamos “tranquilos” pese a los graves problemas económicos del país. Se deduce alegremente que el incremento de las primas productos de revalorización de sumas aseguradas por efectos de inflación, nos beneficia linealmente. También se asume que todo el entorno de inseguridad personal repercute en beneficios notables para la industria aseguradora.

Es indiscutible que en el lado positivo, la industria del seguro ha crecido mucho en los últimos 20 años, más aún en los últimos diez. También es real que hay un creciente desarrollo de la cultura de prevención en un sector del país. Sin embargo; Nadie hace consideraciones pertinentes sobre cómo existe una creciente siniestralidad y problemas operativos considerables además de algunas amenazas que siguen “dormidas” mientras nos preocupamos por lo superficial y visible.

Empecemos por cómo el gobierno ha influido en la industria aseguradora. Uno de los ramos pilares como lo son los seguros médicos –El conocido HCM- ha sido desmejorado sensiblemente, impactado, trasladando los problemas de la salud pública a la aseguradora privada. Los seguros “solidarios” hicieron debut y el impacto de beneficio es difícil de cuantificar en pro del asegurado pero a cambio si se siente la elevada tasa de retorno de siniestros por las condiciones desfavorables de dicha suscripción.

En 2013, se estableció una escandalosa obligación de baremos impuestos para clínicas privadas y la industria del seguro –dicen ellos forzosamente- se plegó a dicha imposición gubernamental. Ustedes ven el resultado directo, obvio: Una atroz colisión entre lo que deberían ser dos sectores aliados; La industria aseguradora y la medicina privada. Quienes pierden con todo esto somos todos; Intermediarios que impotentes podemos apoyar a nuestros clientes y estos a su vez, se ven condicionados en experiencias con frecuencia no exitosas de reposición de pérdida y menoscabo en calidad de atención médica. Y esto tiende a agudizarse, las clínicas van poco a poco usando tecnología mas “primaria” para compensar los pagos incompletos de las aseguradoras.

Si volteamos la mirada al sector automotor el panorama no es mas confortante aunque por razones distintas: ¿Dónde están los autos nuevos? Se están recirculando autos usados y el parque automotor esta lleno de vehículos obsoletos que ocupan las redes de asistencia vial ofreciendo un servicio deprimente, con talleres repletos de estos, primas muy elevadas y dramática situación de obtención de repuestos para solucionar siniestros. Algunas medidas, incluyen el aumento de cobertura casco entre 13-15 años para algunos modelos, sin embargo; Las primas se duplican y hasta superan el 150% respecto al 2012 por una razón obvia: La revaluación de sumas aseguradas.

El resto de los ramos de seguros de personas (Incapacidad, accidentes) tiene un modesto crecimiento y el sostén se fundamenta en seguros de patrimonio. Sin embargo le recuerdo; Hay amenazas dormidas que reposan en grandes siniestros en la industria petrolera y en eventos naturales de impredecible suceso que felizmente no dejaron huellas importantes en 2013.

Mi recomendación para todos es ponderar con certeza cuales riesgos les impactarían mas sus finanzas. Tener consideración del gran impacto que significará asegurar un bien tan preciado como un auto. Intentar conseguir la mejor cobertura en seguros médicos y por supuesto, no apartar su patrimonio.

Asimismo, algunos personeros de la industria, temen por problemas en la sociedad civil que pudieran derivar en desórdenes cuyas coberturas que encuentran delimitadas en el renglón de motín y disturbios laborales con muchas excepciones.

Así las cosas, tenemos que seguir siendo precavidos y organizar nuestras finanzas y prioridades a ser transferidas con las aseguradoras. La situación de inseguridad personal, empresarial, laboral no hace inteligente el no cubrir nuestros riesgos y bienes muebles e inmuebles pero por otra parte, se necesitará un orden importante de ingresos y egresos para mantener el equilibrio financiero.

De nuestra parte, saben que cuenta con nosotros para asesorarles de manera debida, profesional y con entereza. Hay un activo moral del que no hemos hablado y que pocos toman en cuenta: El optimismo. Tenemos que seguir trabajando para recuperar el ánimo, la voluntad y construir cada uno una mejor realidad cotidiana dentro de lo que sea posible.

Estamos a la orden.

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Aseguradoras europeas buscan expandirse en Latinoamérica, pero crecimiento implica desafíos

Las aseguradoras más grandes de Europa están bajo la presión cada vez mayor de expandirse a nivel internacional, ya que identifican un difícil entorno operacional en sus mercados locales.

En especial, se considera que los mercados emergentes de Latinoamérica, Asia y Europa Oriental ofrecen potencial para la expansión, a pesar de que el crecimiento fuera de los mercados claves supone desafíos.

ENFOQUE EN LATINOAMÉRICA

Una serie de aseguradoras europeas estima que Latinoamérica presenta un desarrollo insuficiente y que tiene un sólido potencial de desarrollo económico, una población joven y una clase media en aumento. Brasil se considera atractivo por muchas razones y actualmente México está en una fase de transición.

Otros países latinoamericanos son notablemente más pequeños en comparación, aunque también hay compañías españolas medianas y grandes intentando crecer en Colombia, Chile, Venezuela y Perú, y las aseguradoras españolas están buscando dar soporte a sus clientes y proporcionar cobertura en el extranjero.

Dadas las similitudes culturales entre Latinoamérica y España y las inversiones de este país en la región, no resulta sorprendente que Madrid se haya convertido en un polo para las aseguradoras que acceden a riesgos en Latinoamérica y, como tal, la española Mapfre es un actor importante en la región.

ZurichAegonAllianzCNP Assurances y Talanx también han identificado a Latinoamérica como una de sus principales áreas de enfoque de “alto crecimiento”.

LOS DESAFÍOS

A pesar de que los mercados internacionales ofrecen potencial, la agencia de riesgo crediticio A.M. Best destacó que a menudo el crecimiento en estos territorios tiende a partir de una base muy baja. El fuerte avance que existe en los mercados aseguradores en desarrollo no debe sobreestimarse, ya que puede que no represente un gran porcentaje del negocio de una aseguradora en términos del tamaño total del grupo.

Asimismo, los accionistas e inversionistas de las aseguradoras europeas podrían tener percepciones distintas sobre el punto de enfoque de las compañías y la valoración de los objetivos internacionales.

La demanda deprimida de seguros en nuevos mercados puede representar un gran desafío, y los avances regulatorios -o los cambios que se prevén- pueden resultar problemáticos o frustrantes para las aseguradoras europeas. Y es posible que las aseguradoras que suscriben negocios en nuevos territorios también se expongan a riesgos adicionales como catástrofes naturales.

Algunas de las principales aseguradoras europeas buscan comprar negocios existentes, a pesar de que los mercados emergentes como Latinoamérica tienden a estar bastante concentrados, por lo que resulta poco probable que las aseguradoras más sólidas y con mejor desempeño estén a la venta. A raíz de esto, surgen oportunidades para las empresas medianas, con el potencial para mejoramiento o fusiones.

Así, las compañías extranjeras a la venta no siempre son líderes del mercado. En el caso de las operaciones conjuntas o inversiones en aseguradoras extranjeras, las compañías europeas pueden carecer del control completo de sus filiales. En algunos casos, las sinergias y la integración grupal pueden ser escasas y las aseguradoras europeas pueden demostrar una falta de escala en sus territorios de crecimiento identificados.

Además, se exponen a riesgos políticos adicionales, con frecuencia se enfrentan a requisitos regulatorios para invertir de manera local (pero los activos de alta calidad pueden ser limitados) y también se encuentran con herramientas de modelación de riesgos y fijación de precios menos sofisticadas.

En definitiva, a pesar de los desafíos que plantea la expansión internacional, crear una presencia en el extranjero seguirá siendo un objetivo primordial para las aseguradoras europeas como parte de sus estrategias de largo plazo.

 

Artículo tomado de http://www.bnamericas.com

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