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La crisis implosiona en el mercado de seguros

En menos de dos semanas he visto decisiones inesperadas que afectan directamente la prestación de servicios en el mercado asegurador y en donde el asegurado final termina impactado de manera importante. Dichas decisiones no son evidentemente del gusto de las aseguradoras e implican en muchos casos minimizar pérdidas económicas. Sin duda que el contexto de crisis que vivimos en el país se cierne con todo su peso en un mercado de servicios que no se había mostrado afectado de una manera tan dura.

Por ejemplo la primera aseguradora en ventas y servicios y capital Norteamericano unido a una gran trayectoria en alianza con su subsidiaria en el país, ha suspendido el servicio de asistencia de viajes en el exterior contemplado en pólizas de su ramo de personas. Primero tomó la decisión de no renovarlo en Julio y ahora apenas menos de 45 días después decide interrumpirlo con el objeto de minimizar pérdidas escandalosas y devolviendo primas no consumidas a sus clientes.

Otro ejemplo es la decisión de una aseguradora de capital foráneo de no financiar pólizas de salud. El grupo originario de España y con mas de 500 millones de clientes en el mundo, considera que es inviable financiar primas ante la elevada siniestralidad del ramo. En conjunto, otras aseguradoras han incrementado deducibles de manera exponencial para tratar de atajar el desaguadero de dinero en el ramo de seguros médicos.

También se cuenta la imposibilidad de instalación de dispositivos de ubicación satelital por parte de una aseguradora de capital local pese a que los tenía en oferta como retroactivo desde Marzo. La limitada cantidad de los aparatos de rastreo le dejan como alternativa irrespetar la oferta previa de instalación y hacerlo solo en vehículos de elevada suma asegurada. Y es una aseguradora que se asocia con capital gubernamental.

Así, hay todo tipo de contratiempos que se van acumulando generando mucho malestar en los asegurados. Ellos perciben que el componente servicio es practicamente nulo y tienen toda la razón. Resolver con éxito, en poco tiempo y a favor de los asegurados siniestros de vehículos o de salud es algo casi fortuito. Una verdadera pena.

Las alianzas, desarrrollos tecnologicos, expansión de servicios con proveedores se van haciendo caldo. Se van rompiendo y cada quién va defendiendo su parcela a su manera para soterrar la aguda crisis que vivimos.

El problema en ignorar una protección de riesgos porque ciertamente el componente de servicio este muy menguado es que la exposición a una pérdida devastadora sigue allí, indemne, lacerante y creciente.

Hay que asegurarse, hay que reinventarse, hay que exigir y hay que comprender al mismo tiempo.

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Errores comunes en suscripción de seguros de personas

Voy muy al grano; Lean errores comunes a la hora de suscribir pólizas del ramo de personas. Que levante la mano el que no ha tirado la primera piedra:

1) No designación de beneficiarios:

Los “herederos sucesorales” son el peor dolor de cabeza para cualquier póliza de vida, accidentes, salud, etc. Asigne sus beneficiarios de manera concisa y cámbielos en el futuro tantas veces sea necesario.

2) Errores en la solicitud, llevados a la póliza

Apenas la póliza se emita, las fechas de nacimiento, nombres y números de cédula deben estar impecables para evitar conflictos con otorgamiento de servicios correlacionados en la póliza o claves de ingreso a clínicas. En el peor de los casos, un error ortográfico puede no ser decisivo pero siempre es necesario que la póliza exprese la realidad de los asegurados y beneficiarios

3) Cambios no avisados a la aseguradora

Dependiendo del producto final, a veces el cambio de su profesión debería ser anunciado a la aseguradora como también su cambio de domicilio definitivo, entendiendo que podría impactar el riesgo y tarifación del mismo. Algunos seguros médicos -por ejemplo- clasifican sus tarifas en función de zonas de residencia. Consulte a su asesor.

4) No consultar plazos de espera

Desde un seguro de vida, pasando por incapacidad y seguros médicos, los plazos de espera marcan un territorio fundamental de discordias. Asegurese por favor de conocer los condicionados a tal fin, énfasis, aclaratorias de su asesor de seguros.

5) Información insuficiente de uso

Es sorprendente la cantidad de asegurados que no saben como activar los servicios de la póliza en caso de requerirla. Nociones como; Claves de acceso, reembolso, cartas avales, notificaciones, centros clínicos aliados, tiempos de aviso, documentación, credenciales deben quedar muy bien definidas desde un primer día. No espere a último momento cuando a veces localizar a su asesor o incluso contactar a la aseguradora puede generar una demora valiosa para usted.

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El tic tac del mercado automotor y las aseguradoras

Difícil muy difícil. Siempre se puede estar peor y uno no quiere imaginar cual será el próximo paso. No lo queremos imaginar porque el ramo automotor es aún el sostén del mercado de seguros. Pese a su elevada siniestralidad -Que pega de seguro mas en aseguradoras pequeñas que buscan primas a como de lugar- el volumen de ventas sigue siendo muy grande. Esto y pese a que no existen autos nuevos. Nada, no hay siquiera un modelo 2015 en ciernes, algo inédito en cualquier lugar del mundo salvo ¿Cuba?

Ese dinero que sigue ingresando tiene muchos obstáculos. Sépalo estimado lector y cliente: Ofrecer un servicio va mucho mas allá de una aseguradora competente, un intermediario servicial y una proactividad del asegurado. Hoy los factores estructurales colisionan a gran velocidad como átomos en una gran masa física.

Pongámoslo de la siguiente manera: El vehículo por el que usted paga una enorme prima porque los valores de mercado están mas deformados que nunca, sufre el siniestro que es el objeto del “porqué” contratamos una póliza de seguros y a la hora de repararlo, este es el escenario:

1) Talleres repletos y con una actitud desconfiada, con listas de agenda de varias semanas y reticentes a recibir al auto si mano de obra no es acorde a expectativas o bien, el siniestro lleva repuestos.

2) Repuestos dijimos: Escacés monstruosa de ellos, mucho tiempo para que los mismos lleguen al taller. Cuando ocurra la mano de obra será insuficiente. A replantear otra vez. Se necesita de coordinación y colaboración de asegurado-intermediario para conseguir repuestos por cuenta propia y ser reembolsados por la aseguradora.

3) Insumos: No hay materia prima para reparar autos: Pintura, tintes, transparentes, lijas y un largo etc. Los talleres trabajan con lo que consiguen. Una proporción creciente de autos quedan mal reparados lo cual no siempre se nota al mismo momento de retirarlos.

4) Pérdidas totales: Crecen porque muchas personas prefieren dejar su auto debajo de valor de mercado para poder pagar la prima y así “tener algo”. Además, las aseguradoras no dudan en apegarse al 75% de la pérdida total para liquidarlo. ¿Porqué? Sencillo, es mas conveniente y rápido que un auto demandando atenciones arrumado en un estacionamiento por meses sin expectativas de reparación por lo antes dicho.

Mas que nunca hemos retrocedido al concepto de que usted esta asegurando un bien pensando en un concepto financiero, no de servicio. No es culpa de aseguradoras, ni de intermediarios es la realidad país la que nos abofetea. Dejar sin cobertura a un bien que es en muchos casos la única o principal inversión de su dueño para dar otros pasos importantes no luce razonable.

Así las cosas, sea prudente, flexible y paciente.  No nos queda de otra.

 

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