En días recientes, un profesional de alto nivel, un colega que opera en México, me animó a escribir esto. No se si es exactamente lo que busca pero es a raíz de un agudo e incisivo análisis que hizo en su blog y titulado Las aseguradoras contra los agentes de seguros (www.previsionfinanciera.com) del que compartí algunos puntos de vista.
Eloy -Que es como se llama- hace una descarnada revisión de cómo opera la bancaseguros en México. Pero mas aún, incluso explica la incisiva decisión de algunas aseguradoras de usar las plataformas con las facilidades que nos ofrece Internet para permitir que los usuarios emitan pólizas por sus propios medios sin más que llenar algunos datos puntuales. Esto, por supuesto, dejando a un lado a nosotros los intermediarios.
Cuando alguien busca en que lugar de la historia se encuentran dentro del negocio asegurador los intermediarios (Llámenos productores, corredores, agentes, etc) se dará cuenta que somos tan lóngevos como la base matríz de la existencia del negocio de protección de riesgos como tal. ¿Y esto porqué? Yo tengo una respuesta muy básica, muy simple: Una aseguradora le vende un contrato de protección de riesgos con muchas complejidades para suscribir, procesar e indemnizar. Se lo vendería sin problemas con un hermoso material POP y buenamozas analistas con grandes sonrisas en sus caras. Pero cuando usted vaya a ejercer «Su derecho» para resultar indemnizado aparecería su viacrucis. Se tropezaría con procesos, argumentos, trabas y en empresas menos organizadas hasta burocracia y un cierto dejo de «Resuelva usted por su cuenta» pues ¿Si ella le vendió el contrato, le va a decir como ejecutarlo?
Allí entonces tiene el valor su intermediario. Esa persona que además le explicó desde el mismo inicio beneficios, ventajas, desventajas y que comparó su póliza con otras disponibles. Esto, obvio, no lo hace una aseguradora que simplemente le quiere «vender».
Internet es una herramienta fundamental y operativa para nosotros, los intermediarios de seguros. Algunas aseguradoras trabajan es para hacernos mas autóctonos, independientes y competitivos sin depender tanto de una infraestructura. A los mas avezados productores nos permitirán hacer paulatinamente procesos leves de selección de riesgos, suscripción y hasta indemnización bajo la plataforma de la «Red». Pero en otras latitudes, se avanza en una dirección controvertida: La supresión paulatina del agente de seguros a través del desarrollo de infraestructura física sino tecnológica para que las pólizas se emitan de manera masiva obviando la asesoría.
En lo personal, en Venezuela no veo señales concretas de que esto ocurra a corto plazo. Me parece que las aseguradoras entienden el valor del asesor de seguros y algunas apuestan asertivamente a integrarnos a sus procesos antes descritos. Hay ciertos indicios tímidos como algunas que permiten la gestión del RCV Vehicular de ley tramitado por sus portales o bien, el crecimiento de la presencia en Redes Sociales con mensajes «directos» a los asegurados, etc. Sin embargo, sigo creyendo que ese «Limbo» en el que la banca sigue operando para comercializar pólizas de seguros puede derivar en la preocupación descrita por Eloy.
Sobre la bancaseguros, es bien conocida la cantidad de pólizas de seguros de vida, incapacidad, gastos médicos que se posicionan por telemercadeo con el atractivo de cómodas cuotas mensuales que se debitan de cuentas o tarjetas de crédito. Nadie envía un certificado de ingreso y mucho menos se ofrece mayor detalle de coberturas. Uno se pregunta cual es el alcance de las leyes sobre legitimación de capitales al respecto. Pero mas molesto es la imposición en créditos hipotecarios de seguros de vida y de incendio para proteger el desgravamen hipotecario. Así actúan Bancos que son dueños de aseguradoras o, bancos que alían a estas. Sí el que opta o es adjudicado de dicho crédito quiere que su asesor le indique y asigne la protección respectiva, así sea cumpliendo los parámetros estipulados para el otorgamiento del crédito ¿Qué cree usted que ocurrirá? No hay crédito. O mínimo, habrá demora.
Y mas obvio, es el persistente chantaje sobre los que compran un vehículo: Si en Venezuela comprar un simple automóvil ya tiene traumas harto conocidos, todavía una gran cantidad de concesionarias extorsionan a los que optan a dicho vehículo, les exigen adquirir el seguro con ellos… Aunque no tengan idea de lo que es el servicio y el mecanismo de indemnización respectivo.
Legalmente, la ley mas reciente que rige a empresas de seguros y reaseguros en Venezuela, incluyó parámetros y penalizaciones claras en los tópicos anteriormente mencionados. ¿Se cumplen las disposiciones?
Finalmente, la preocupación personal sobre la actividad del intermediario de seguros, la contemplo desde lo que sea la táctica a plazo de quienes nos gobiernan. Las maniobras de desplazar carteras gubernamentales a las aseguradoras también gubernamentales es un ejemplo de esto. Lo otro, son las presiones sobre las aseguradoras en el ramo de salud como por ejemplo una póliza «Unificada» para todos en el ramo de salud lo cual, impactará -Mas de lo que ya ha sucedido- en la relación comercial entre aseguradoras e intermediarios. Un mercado asegurador sano no solo debe contemplar buenos valores de suscripción y márgenes de solvencia mas siniestralidad controlada. Un mercado de seguros próspero debe tener regulación -Como no- pluralidad, apertura y siempre dejando la consideración al intermediario de seguros. En dos platos: La actividad aseguradora es incompleta sin nosotros los intermediarios con ninguna duda.
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