Diferencias entre Seguros de asistencia al viajero, seguros de viajes y seguros médicos internacionales.

Hola a todos. Me gustaría establecer algunas diferencias entre: Seguros de asistencia de viajes, seguros de viajero y seguros médicos de cobertura global, algo pertinente dado los movimientos migratorios tan intensos en nuestro país y los muchos malentendidos al respecto.

– Seguros de asistencia en viajes:

Sus coberturas son limitadas con montos definidos. Cubren generalmente lo mínimo o poco mas del mínimo que exigen acuerdos como el «Schengen» (Europa). Suelen formar parte de otras pólizas (Ejemplo HCM locales, accidentes, etc) . Son lo apenas «imprescindible» a la hora de una eventualidad y con seguridad son mas las cosas que se excluyen que las que se incluyen. Es usual que deban «activarse» a través de llamadas locales al país de origen o a la red que los emitió. Se entenderá que esto es una limitante cuando la emergencia al beneficiario afectado es severa.

– Seguros de viajero:

Los seguros de viaje realmente constituidos, son empresas de operación global que ofrecen productos con distintas escalas de coberturas de acuerdo a duración, zona geográfica del viaje y otros aspectos. Los montos se escogen siendo frecuente coberturas muy amplias o ilimitadas. Los mejores del ramo cubren servicios de coberturas «no médicas» que aplican a incidentes migratorios, pérdidas o reposición de equipaje, gastos de acompañante, repatriación, etc. Regularmente el beneficiario tiene acceso a una larga lista de centros clínicos en todo el mundo y su acceso a los servicios es a través de números de identificación, credenciales tipo carné o pólizas. Algunos de estos seguros pueden cubrir preexistencias o congénitos pero son una minoria y ello encarece la prima.

– Seguros médicos internacionales

Son pólizas pensadas en cubrir dentro y fuera del país de residencia a gran escala, sin limitaciones geográficas importantes y con aseguradoras que disponen de centros de coordinación de cartas avales, reembolsos y claves de acceso en distintos lugares del mundo. Sus tomadores y beneficiarios los tienen como pólizas definitivas para coberturas bajo cualquier circunstancia, con accesos expeditos y los mejores centros clínicos. En algunos casos y cuando son contratados con deducibles elevados (Ejemplo refuerzos de pólizas locales) se combinan con seguros de viaje o asistencia en viajes.

Es de hacer notar que NO SON seguros médicos internacionales las pólizas locales con montos vitalicios en moneda foránea. Algunos productos ofrecen en efecto una «dualidad» de cobertura pero siempre y cuando se demuestre la «emergencia» del asegurado/beneficiario en territorio fuera del país donde fue emitido.

Ramo automóviles: Cuando el colapso va tomando forma.

Irremediablemente, la situación que vivimos en nuestro país va arropando al sector seguros. La crisis económica con la espiral inflacionaria y la enorme escasez de productos que tenemos va afectando operativamente la indemnización  de siniestros. El principal ramo -automóviles- ha caído en una situación en donde existen tres sectores que tienen la razón y que luchan por ponerse de acuerdo: Asegurados (Siempre en primer lugar) aliados de talleres y repuestos y aseguradoras.

Los asegurados, que están pagando cifras astronómicas en sus pólizas producto de una revalorización atróz de sus máquinas, lo mínimo que esperan es un servicio diligente como correspondencia. Pues no lo hay: Ya no se trata solo de que el mercado de repuestos esta completamente paralizado y que hay que recurrir a importadores de oportunidad, plataformas de Internet locales o foráneas (Mercado Libre, Amazon, Ebay) sino de que los talleres no tienen los insumos como tintas, materiales de latoneria y pintura, para dar los acabados respectivos. Peor aún es el hecho de que lo poco que se consigue les cambia constantemente (Tanto como semanalmente). Además que la carencia de insumos es notable, la calidad ha bajado y los costes para el tallerista se han multiplicado asombrosamente. El conflicto es predecible: Las aseguradoras pretenden ajustar Baremos de manera espaciada para evitar el enorme desaguadero de dinero y un vertiginoso crecimiento de siniestralidad como consecuencia. Las mas razonables, las que tienen mejores redes de talleres (A veces exclusivos) flexionan un poco mas pero en general, ninguna quiere hacer revisiones de baremos tan frecuentes.

Total, que me temo avanzamos a la transformación de las coberturas por pérdidas parciales en un apartado en donde el asegurado si quiere tener su auto a tiempo debe pagar de su capital al taller y complementar con lo que ofrece la aseguradora. Y esto es lamentable.

Quizás, avanzamos sin saberlo a la condición primaria de una indemnización: La aseguradora se limita a resarcir -En dinero metálico incluso- sin garantía alguna de reparación en sus redes de talleres. Y a propósito, las ramificaciones de complicaciones son tales como que talleristas podrían romper relaciones de larga data con las aseguradoras. Esta ocurriendo de hecho.

En verdad es una desazón muy grande para un productor de seguros, no poder ofrecer una colaboración y asesoría efectiva a su cliente pues nos estamos quedando atascando TODOS en el macro problema económico de nuestro país. Es una verdadera pena y me pregunto si habrán transformaciones importantes como consecuencia en el mercado de seguros. Sí acaso la cobertura casco (Amplia y pérdidas parciales) no será pertinente contratarla para pasar a solo «Pérdida total» para que el asegurado no se sienta estafado y asuma su riesgo de iniciar su propia logística de reparación de siniestros. Es crudo, pero así estamos.

Momento de comprensión, comunicación e inteligencia.

La buena salud y la suscripción de seguros médicos

Ofrecí al amigo y médico Rigoberto Marcano este artículo en su página http://www.medicinapreventiva.info hace algunas semanas (La recomiendo, excelente y actualizada) y ahora lo coloco por acá. Posiblemente salgan mas cosas de esta alianza que nos beneficie a todos.

Es cotidiano: La persona que repentinamente tiene un interés especial en tomar un seguro médico para sí mismo e incluso su familia. Generalmente es una motivación que viene con conexión a experiencias emocionales recientes o producto de la “madurez” financiera. En el primer caso, cuando vemos las penurias de un familiar allegado con alguna enfermedad de alto costo es un buen ejemplo de motivación derivada de la preocupación.

También puede ocurrir cuando el matrimonio aparece y los hijos despiertan las fibras de la protección del entorno. Y obviamente mientras más inestable sea el país de residencia en ofrecer garantías a la salud, mas propensión hay en pensar en un seguro médico.

Pero la suscripción no es tan sencilla muchas veces. Y máxime, cuando la edad del aspirante se encamina a la treintena y más de años. Con los tiempos que corren, la alimentación inadecuada, el estrés, las secuelas de accidentes, enfermedades congénitas, y características propias de la individualidad humana en la salud, es bastante normal que sobre los 35 años aparezcan ciertas debilidades y que un porcentaje muy alto de personas ya no sean tan elegibles como se podría creer para las aseguradoras.

Por ello es que las pólizas de seguro médico deben tomarse tan joven como sus recursos lo permitan. Muchas personas acuden incluso cercanas a la tercera a edad, convencidas que todo ese tiempo en que no pagaron seguros, se “ahorraron” el dinero y se encuentran que no son elegibles, incluso, aunque conservaran una salud optima.

La primera pregunta que un aspirante a un seguro médico debería hacerse antes de someterse a la suscripción es ¿Qué es lo que busco? Muchas personas tienen una idea muy banal de las obligaciones de un seguro médico. Recuerde que en términos prácticos, el mejor y el peor seguro de estas características coinciden en algo: Invierten en selección de riesgos, no de siniestros. Por tanto y tratándose de relaciones a muy largo plazo, la aseguradora le hará un cuestionario médico en donde buscará en su principio de buena fe, obtener la información fidedigna para seleccionarle.

Si usted oculta o distorsiona su verdad, sepa que existen mecanismos que la aseguradora usará legalmente para demostrarle esta condición. Y de acuerdo a las propias políticas de la aseguradora no se sorprenda con peticiones adicionales como exámenes de control, consulta médica obligatoria entre otros requisitos.

Beautiful doctorActo seguido, un aspirante a un seguro médico debe plantearse con detalle el “cómo” funciona el mecanismo de uso del mismo. A diferencia de ramos como patrimoniales o automóviles, es recomendable una empresa con trayectoria y buen tamaño estructural además de estados financieros sólidos. Recuerde, es una relación a largo plazo y en esta oportunidad la prima “competitiva” no es el factor determinante. Siquiera servicios de valor agregados. Centre su visión en lo más altas posibles que sean las coberturas y especialmente en las llamadas enfermedades graves, críticas o catastróficas. Y por supuesto, busque información entre sus relacionados. Exija a su asesor un portafolio de opciones y un conocimiento preciso de lo que ofrece.

Si la aseguradora solo se dedica al ramo de salud o personas, podría ser una buena señal. Si la cobertura es ofrecida en moneda sólida foránea o vitalicia también. No se desgaste tanto pensando en el deducible, en recuperar el “dinero perdido” Recuerde: Usted invierte en un instrumento que puede usar en 24 horas o en 12 años pero lo importante es poder acceder a la mejor medicina, a los mejores profesionales y centros médicos de manera expedita. Es como una línea de crédito que bajo ciertas condiciones (Plazos de espera, coberturas temporales, exclusiones y otras) le permitirá atender de manera contundente sus necesidades en el momento menos pensado.

En Latinoamérica y especialmente en Venezuela, la tenencia de un seguro médico de primer nivel, marca una diferencia importante debido a que los sistemas de atención de salud y seguridad médica estatales están un claro paso atrás de los más evolucionados en el viejo continente, Asia, Norteamérica y Oceanía entre otros. Pero es bueno que sepa que incluso en estos lugares, millones de personas refuerzan sus protecciones garantizadas por sus estados con seguros privados. Por algo será. Recuerde además, que el estado venezolano ha intervenido en la industria aseguradora con regulaciones y controles además de los conflictos con la salud privada, lo cual ha derivado en importantes modificaciones en la suscripción de riesgos.

¿Y porqué debe usted estar en excelentes condiciones de salud para suscribirse a un seguro médico al que incluso le pagará por eventuales años de inacción? Muy sencillo: Aunque esa prima que podría pagar por mucho tiempo sin usar la póliza es elevada, la realidad es que conforme avanzamos en nuestro día a día, las posibilidades de padecer enfermedades de larga evolución, de elevadísimos costos médicos, se hace muy elevada. Desde la óptica aseguradora, el ser humano vive más tiempo porque la tecnología médica permite acceder a los mejores recursos para extender su vida, pero paradójicamente, vive peor o llega a edades de longevidad con padecimientos importantes. Piense por un momento en las millones de personas que enferman de cáncer y se recuperan o no. Piense en esos costos médicos. Aplique el mismo raciocinio para todo lo referente a la salud cardiovascular, a los millones de accidentes de tránsito, y lo que significa mantener estables a pacientes con enfermedades inmunosupresoras, hipertensos y diabéticos.

En resumen, escoja el mejor seguro médico a su alcance, compare y asesórese bien. Pero por sobre todas las cosas recuerde que es una especie de “club” de privilegiados quienes podrán optar al mismo. Cuando se vuelva una “necesidad” imperiosa el tomarlo, es posible que usted no reciba siquiera un pase de cortesía a ese club y deba conformarse con los beneficios limitados del estado que le ofrezca la zona geográfica donde reside.